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华夏银行的互联金融路径

2019/07/13 来源:大庆信息港

导读

华夏银行的互联金融路径本报 贺江兵、刘飞 北京报道谈及史玉柱的银行股“不了情”,除了民生银行,不能忽略的还有华夏银行。前者立足小微金

华夏银行的互联金融路径

本报 贺江兵、刘飞 北京报道

谈及史玉柱的银行股“不了情”,除了民生银行,不能忽略的还有华夏银行。前者立足小微金融,后者打造中小企业金融服务商,由此不难理解各路媒体缘何在央行定向降准落地后,纷纷打探这两家银行是否被纳入。

3年前华夏银行的“平台金融”通过寻找优质的大中型核心企业、平台企业,依托华夏银行自主研发的资金支付融资系统,借助互联技术为上下游小微企业提供贷款、资金结算等服务,这早被外界所熟悉。

现如今,在商业银行与互联金融厮杀角逐的攻守之战前夜,华夏银行又将以何种姿态迎战?6月10日,《华夏时报》如约见到了一手打造平台金融的华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群,当天下午刚与航协搭建的航空货运B2B交易平台完成签约的他开门见山地说:“从平台金融到物流金融,都是依靠第三方机构平台搭建。”

他低头看了一眼日程表,“明天去中国邮政,开启小额信用贷款,平台金融不断延伸,”面对这类合作是否签订了授权的提问,他抬头笑称,“捆绑不是夫妻。”

谈及互联企业搭建的金融平台,他冷静思考的答案显得颇为与众不同。认为互联金融一手打造的O2O闭环,反而把资金成本抬高了。“P2P平台综合融资成本在15%以上不太正常,不是正常的经营模式。”

在互联金融、小贷公司、民间借贷的市场中,小微企业面临的不再是融资难这一“老大难”,而是融资贵这一“大老难”。

在卢小群看来,真正缓解小微企业融资贵,还是应该依靠银行作为主渠道。他首次向本报披露,该行P2P平台正在内部走流程,将于近期推出,将效仿招商银行维持在6%-7%低成本融资模式,和银行贷款利率差不多。

银行系P2P再添一军

在卢小群看来,互联金融分为众筹、第三方支付、P2P三大类。众筹的属性,决定了商业银行不能涉及,故而以国开行、招行、中信银行等为代表的银行陆续进军P2P市场。

“没有回避也没有打压,从初的平台金融到现在的P2P平台筹建,很高兴看到银行业包括大型金融机构也在和第三方建立规范的P2P,华夏银行也在借鉴学习,很快也将推出。”卢小群如是表示。

在采访过程中,卢小群不断提示,互联金融本质也是金融,不能仅仅追求高收益,风险管控,才是一条正道。此外,银行要找认可的第三方P2P公司来合作,相当于银行搭平台、P2P来表演,一起见证、规范市场。

但卢小群对从第三方支付衍生出来的小贷业务市场并不乐观。以阿里小贷为例,他认为并没有从根本解决小微企业融资贵,这只是停留在互联金融的境界。

而通往第二境界的法宝正是商业银行的反思,卢小群坦言要感谢阿里,使得商业银行正在主动接受、迅速适应秩序的变化,积极探索互联贷款。

“未来第三境界是开启良好的商业合作模式,鼓励电商把大数据推送给银行,电商收取数据服务费,银行把控金融风险,各司其职,追本溯源。”

平台金融“随借随贷”

事实上,平台金融正是华夏银行中小企业信贷部切入互联金融的克敌制胜的利器,这一打造中小企业金融服务商的科技武器正是华夏银行中小企业信贷部历时三年研发的成果,在同业首创支付融资系统。

所谓平台金融,将一家核心企业作为辐射,对其推荐的经销商审查后予以授信。由核心企业提供保证,贷款资金定向支付到核心企业账户。

对小微经销商来说,在解决了担保难题的同时,还免去小微经销商“跑银行、办手续”的负担,降低了小企业融资门槛和融资成本。

而对核心企业来说,保持了现款提货模式,有效减少应收账款,减少自身银行融资,节省了资金成本,优化财务结构,加速了销售络的扩展。而除了人民币贷款,平台金融还提供票据业务。

2014年平台金融进入快速发展时期。截至5月,上线运行的平台客户达到299个,比年初增加70个,小企业客户数11586家,贷款余额26.4亿元,累计发放84亿元。

其中只有6.17%客户到期还款,其他客户都选择提前还款,随借随贷、随贷随还的模式下,用款期限平均在55天左右,平均每笔金额40.69万元。

据卢小群透露,针对自贸区,今年下半年将对接国际业务结算市场,把结汇、售汇、外汇贷款都可以通过跨境电商实现。

“交易数据基本是无抵押、无担保的贷款,只要贸易背景真实,避免上下游关联交易‘老鼠仓’,风险敞口将大大降低。”卢小群称,在经济下行背景下维持不良率为零的秘密武器就是,在贷后管理和系统的监控下,发现虚假订单的风险平台被及时叫停。

未来想象空间依然很大。卢小群称,正在建立与航空公司境内航空货运与航空代理之间对账调账支付平台,目前已经接入国航、海航、东航以及阿尔及利亚航空公司,一个月多结算了105个客户,5000多万元资金量,而未来的交易量应该在60亿元左右,100亿元,放眼全国市场有1400亿元交易市场。

年审制解决“过桥”转贷贵

而在浙江蓝天生态农业开发有限公司董事长白植标看来,比融资贵更贵的是转贷。

在传统信贷模式上,商业银行恪守“先还后贷”的转贷模式,这就意味着小微企业在先还贷后要面临着高成本的“过桥”资金,

白植标向算过这样一笔账:在“先还后贷”的转贷模式下,贷款资金周转至少需占用天,如果贷款800万元,按目前市场资金周转成本,至少需4万-6万元。

而获得华夏银行年审制贷款的,企业在贷款到期前,只需向银行提出贷款年审的申请,还贷资金不必实际到位。也无需归还本金、无需重新办理抵押登记、无需重新签订合同,贷款期限自动延长一年,可节约“过桥”资金成本、各类手续成本等超过6万元!

据悉,该模式早在2012年4月在杭州分行绍兴试点推出小微企业年审制贷款业务,随后开始在全国推广。

在组织架构上,目前华夏银行正在分行层面推行营销机制改革试点,意图通过营销体系的重构深化小微企业的金融服务。改革试点的重点就在于重构支行管理模式,在各地分行改造一部分支行为小企业特色支行和小企业专营支行。

卢小群向透露,目前已有常州、绍兴2家特色分行,杭州、苏州、无锡、青岛、无锡等6家转型分行,进行分行业务转型,重点是小微、零售业务发展。

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